משכנתא הפוכה או בשמה הנוסף משכנתא פנסיונית היא הלוואה הניתנת ע"י הבנק או חברת ביטוח לכל מטרה (כגון: עזרה לילדים, מחיה שוטפת, וכו') למעט שעבוד הנכס לצורך רכישת נכס אחר ומיועדת ללווים בגילאי 55 ומעלה תמורת שעבוד נכס מקרקעין הקיים בבעלותם כבטוחה להחזרת הלוואה.

גובה ההלוואה המקסימלי מושפע משווי הנכס ומתוחלת החיים הצפויה של בעל הנכס בהתבסס על גילו (כאשר מדובר בבני זוג המבקשים יחד הלוואה, תקופת ההלוואה מתייחסת לגיל הלווה הצעיר מביניהם).

כאשר לווה מקבל מהבנק הלוואה מסוג זה הוא אינו נדרש להשיב את ההלוואה בתשלומים חודשיים שוטפים ולכן אין צורך בבדיקת ההכנסות של הלווים ואין חובה בביטוח חיים מצידם.

ישנם מספר מסלולי החזר למשכנתא הפוכה:

• תשלום חד פעמי של מלוא הסכום בתוספת ריביות.
• תשלום חודשי של ריביות בלבד, הקרן תוחזר בתום תקופת ההלוואה.
• תשלום חודשי של ריביות וקרן.

החזר המשכנתא לפי המסלולים שנקבעו יתבצע במקרים הבאים:

• בתום תקופת ההלוואה או לפני כן (במידה והלווה מעוניין בכך).
• במקרה של עזיבת הדירה (למשל מעבר לדיור מוגן או לבית אבות).
• במקרה של מכירת הדירה.
• במקרה של מות הלווים. לעיתים יידרשו הילדים של בעלי הנכס (היורשים) לחתום על טופס ייעודי במועד קבלת המשכנתא ההפוכה על מנת להבטיח את החזר ההלוואה על ידם במקרה של מות הוריהם. במצב זה קיימות שתי אופציות להחזרת ההלוואה:

1. מכירת הנכס והחזר ההלוואה, בכסף שיתקבל כתוצאה מהמכירה, הכסף הנותר יועבר ליורשיו של בעל הנכס.
2. פירעון ההלוואה ע"י היורשים מבלי למכור את הנכס, באופן זה הנכס יישאר בבעלות היורשים.

קיימות מספר אפשרויות לקבלת משכנתא הפוכה:

• קבלת סכום חד פעמי – מלוא הסכום מועבר ללווים בפעימה אחת. מסלול זה מתאים למימון הוצאה חד פעמית גדולה, סגירת חובות, מימון מעבר לדיור מוגן וכו'.
• תוספת חודשית קבועה להכנסה – מדי חודש מועבר לחשבון העו"ש של הלווים סכום קבוע.
• תוספת חודשית גמישה להכנסה – מדי חודש מועבר לכרטיס חיוב ייעודי סכום שהוגדר מראש ע"י הלווה. בדומה לכרטיס חיוב רגיל ניתן להשתמש למשיכת מזומן בכספומט ורכישה בבתי עסק. היתרה שלא נוצלה בחודש מסוים בכרטיס תועבר לשימוש בחודש הבא.

כאשר קיים צורך בסכום חד פעמי גבוה ובנוסף תוספת להכנסה החודשית ניתן לשלב בין המסלולים השונים – תוספת חודשית להכנסה (קבועה או גמישה) בשילוב הלוואה בסכום חד פעמי.

חשוב לדעת ששיעור הריבית על משכנתא הפוכה לרוב גבוה יותר מאשר זה שעל משכנתא קונבנציונלית.

למשכנתא הפוכה יתרונות וחסרונות, בטרם מקבלים החלטה יש להתייעץ עם גורם מוסמך ולשקול את כל האופציות על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.

בכל בחירה שתעשו אני כאן ללוות אתכם ולדאוג לכם לתנאים הכי טובים שיש!